Президент Дональд Трамп выдвинул новое предложение, направленное на изменение доступа к жилью в США: разрешение выдавать ипотечные кредиты сроком на 50 лет. По заявлению Белого дома, эта мера призвана облегчить бремя высоких цен, из-за которых миллионы семей не могут приобрести жильё.
Хотя подробности пока не известны, эта идея уже вызывает разногласия среди экономистов, агентов по недвижимости и покупателей.
В то время как некоторые видят в этом возможность, другие считают это ловушкой, которая может обойтись очень дорого в долгосрочной перспективе.
¿Что такое собственность?
Ипотека сроком на 50 лет позволит значительно продлить сроки выплат по сравнению с текущими 15 или 30 годами.
Это приведет к снижению ежемесячных платежей, что откроет двери для большего числа покупателей со средним доходом.
Билл Пулт, директор Федерального агентства по финансированию жилья, назвал эту идею «радикальным изменением».
По словам администрации, цель состоит в том, чтобы дать возможность большему числу американцев купить свой первый дом без ежемесячных платежей, которые парализуют их финансы.
Сколько вы на самом деле сэкономите?
Экономия на ипотечных платежах не будет такой значительной, как кажется. Пример иллюстрирует разницу: дом стоимостью 450 000 долларов с 30-летней ипотекой под 6,25% годовых приносит ежемесячный платёж около 2770 долларов и общую сумму процентов в размере 547 000 долларов.
При 50-летней ипотеке платеж сократится примерно до 2450 долларов, но общая сумма процентов превысит один миллион, то есть увеличится почти вдвое.
Другими словами, покупатель будет платить за один и тот же дом полвека и в итоге заплатит гораздо больше, чем он стоит.
Кому будет выгодна такая ипотека?
Эта мера может привлечь молодых людей, которые в настоящее время не могут позволить себе покупки из-за высоких цен и больших сборов.
Однако это также оставило бы их с долгом, который им пришлось бы выплачивать практически всю жизнь.
В некоторых случаях те, кто приобретают свой первый дом в 40 лет, завершают выплату ипотеки после 90 лет.
Некоторые эксперты, такие как Ричард Грин, профессор Университета Южной Калифорнии, предупреждают, что «это не очень хорошая идея».
По его словам, покупателям потребуются десятилетия, чтобы начать снижать основную сумму кредита, а процентная ставка останется практически неизменной на протяжении большей части срока.
Каковы риски?
Главная опасность заключается в том, что, увеличивая срок кредита, покупатель очень медленно накапливает капитал. Если цены на жильё упадут, он может оказаться должен больше, чем стоит его реальная недвижимость.
Кроме того, банки могут устанавливать более высокие ставки, чтобы компенсировать возросший риск дефолта, а действующее законодательство запрещает ипотечные кредиты сроком более 30 лет. Для изменения этого положения потребуется внесение законодательных поправок в Конгресс.
Могут ли цены на жилье вырасти?
Эксперты по жилищному строительству предупреждают, что подобная мера может иметь эффект, обратный желаемому.
Если больше людей смогут получить доступ к кредитам, но при этом не будут строиться дома, цены вырастут ещё больше. Многие сходятся во мнении, что решение заключается не в продлении сроков кредитования, а в увеличении предложения доступного жилья.
На данный момент Белый дом лишь подтвердил, что это предложение находится на рассмотрении.
Тем не менее, одно это заявление уже разожгло споры о том, является ли покупка дома в кредит на 50 лет шагом к американской мечте или бесконечным долгом.